Как вернуть по кредиту страховку и можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Договора страхования при кредитовании

В мировой финансовой системе уже много лет используется страхование рисков при проведении кредитных сделок между банками и населением. На территории нашей страны оно существует, и успешно применяется финансовыми учреждениями сравнительно недавно.

Сегодня получить кредит без оформления договора о страховой защите – задача трудновыполнимая.

На первый взгляд страховая защита приносит выгоду только кредитному учреждению и никоим образом не защищает лицо, пользующееся ссудой. Это утверждение не справедливо.  При отсутствии возможности выполнения обременительных финансовых обязательств последний рискует правом на некоторую часть своего имущества для покрытия последствий своей несостоятельности, а при наличии страхового покрытия – оплата будет произведения за счет страховщика. Таким образом, права и риски обеих сторон сбалансированы.

Зависимо от целей займа денег и направления кредитования предлагаются следующие виды страхования:

  • наступление смертельных последствий при возникших обстоятельствах в результате несчастного случая и полная (частичная) утрата способности к полноценной работе (нетрудоспособность);
  • факта утраты трудового дохода заемщика на момент заключения договора о предоставлении финансовых средств;
  • персональная ответственность лица, получившего ссуду в банковском учреждении, за своевременное и полное выполнение финансовых обязанностей;
  • при предметных приобретениях, когда предмет покупки становится имуществом, обременённым залоговыми обязательствами (автомобиль, квартира и подобное);
  • прочие договоры, предмет которых обеспечивает выполнение обязательств сторонами и не противоречит законам страны.

Многих интересует вопрос, связанный с правомерностью требований финансовых структур о заключении страховых договоров. Ответом может служить информация о том, что закон четко разделяет границы между двумя основными группами договоров, к которым относятся обязательные и заключенные добровольно страховые соглашения.

При этом к группе обязательных, при получении финансовых средств, относят страховое покрытие договоров ипотеки по рискам порчи или утраты, рассроченных платежей при приобретении автомобиля – ОСАГО, кроме этого ряд случаев оговорен требованиями федерального законодательства. Отказаться от других, относящихся к добровольным видам страховки, можно, но условия будут предоставлены менее выгодные.

Практика свидетельствует о том, что при отказе в требовании финансового учреждения о приобретении полиса добровольной страховки, например, жизни и здоровья, декларируется любая причина, не позволяющая заключить кредитный договор.

Как вернуть по кредиту страховку и можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Отдельные банки предусматривает страховку, которая, на их взгляд, способна обеспечить достаточную защиту от рисков, прописывая таковую в предложениях и самих договорах, при этом взамен предлагает клиенту наиболее выгодные условия, касающееся процентных ставок, снижение взносов. Принимать окончательное решение – личная прерогатива каждого клиента.

Представьте ситуацию если бы люди, подписывающие договора в банковских учреждениях, читали, что написано мелким шрифтом. Половина существующих банков уже давно бы стали банкротами. Специфика банков заключается в том, чтобы сделать кросс-продажу к любому продукту, который оформляет клиент.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно!

Что это означает? При оформлении кредита, банки зачастую включают страховку в кредитный договор свыше определенной суммы, и это факт. После согласования всех пунктов оформления, получив на руки договор и график погашения, важно ознакомиться с каждой строчкой и колонкой, для того чтобы избежать всех подводных камней. Если вы подписали договор, в который была включена страховка, помните, у вас есть шанс вернуть средства.

Этот вид возврата напрямую зависит от банка и пунктов в договоре. Возврат суммы и отказ от страхового полиса возможен только при оформлении потребительского кредита. В отдельных случаях страховую премию можно вернуть в течение 30 дней после оформления договора, путем отказа от услуги.

Что касается ипотечных договоров отказаться от страхования по действующему договору невозможно т. к. это является одним из главных условий оформления кредита. Возможен возврат части страховой суммы при досрочном закрытии ипотечного кредита.

Нет, отказ от страхового договора не может отобразиться на вашей кредитной репутации т. к. это дополнительный вид услуг, предоставляемый банком. Кредитная история – это данные о заемщике, отображающие его способность соответствовать принятым на себя обязательствам перед кредитными структурами.

Кредитная история состоит из следующих пунктов:

  1. Полная информация о заемщике.
  2. Сумма кредита.
  3. График погашения кредита и соответствие ему.
  4. Сумма процентов за использование кредитных средств.
  5. Дополнительные соглашения, заключенные между банком и заемщиком.
  6. Наличие просрочек по кредиту.
  7. Рейтинг заемщика, рассчитанный на основе официальных данных банков и других кредитных учреждений.

Следует знать, что на чистоту кредитной истории может повлиять только несвоевременная оплата платежей. Если вы несогласны с вашей историей, следует подать заявление в бюро кредитных историй для изменения ваших персональных данных. Бюро принимает заявление и в течение 30 рабочих дней предоставляет информацию об изменениях.

В целях закрепления информации, поданной в этой статье, можно сделать вывод, что возврат страховой суммы возможен. Для того чтобы избежать подобных ситуаций, следует внимательно читать все договоры, которые вам дают на подпись в банковских учреждениях.

Существует два законных основания, которыми может руководствоваться финансово-кредитная организация:

  1. Заемщик обратился не туда. Требовать возврата денег человек может лишь у учреждения, что изначально оформляло полис. Не всегда это кредитор. Иногда с ними работает сторонняя СК или дочерняя компания. Все реквизиты указаны в документе, по ним нужно ориентироваться.
  2. Упущено время. Нужно изучать текст соглашения заранее. Возможно, там предусмотрен «период охлаждения» 14 дней, по истечению которого возможность забрать деньги утрачивается.
  3. Возврат страховки в договоре не указан или есть отметка о невозможности этого. Например, это коллективный полис или он был оформлен до появления Указания ЦБ. Тогда позиция займодателя оправдана.

Отказ будет предоставляться в форме официального письма, и там подробно указана причина. Бывает, для получения денег заемщику нужно погасить сначала взятый заем у банка, желательно досрочно. Если причина устранимая, стоит решить проблему, затем отправить заявку повторно. Шансы ее удовлетворения вырастут.

Поможет одно – суд. Свои права гражданин должен знать досконально. Составить грамотный иск поможет юрист. Зачастую два учреждения банк и СК стараются переложить вину, отправляя заявителя туда-сюда. Чтобы исключить заранее такой «футбол» надо действовать поступательно:

  1. Изучить страховой полис, там будет описана инструкция, по которой осуществляется расторжение соглашения и соответственно, возврат средств.
  2. Следовать условиям. Например, указан «период охлаждения» — подать заявку своевременно, уложившись в 14 дней.
  3. Отправить два одинаковых заявления в обе организации и дождаться ответа.
  4. Если обе отказываются выплатить деньги, составить иск, указав ответчиком обоих. Приложить все нужные документы – паспорт, страховой полис, кредитный договор.
  5. На практике суды обычно поддерживают истца, когда его требования законны. Кредитору нельзя выдвигать заемщику требования выше тех, что указаны в соглашении. Например, он своевременно отдал полученные деньги во временное пользование от банка, и это было прописано как условие получения взноса. Кредитору останется выполнить свою часть сделки.
  6. Получив готовое судебное решение, гражданин направляет экземпляр исполнительного листа ФССП, которые возбуждают новое исполнительное производство. Приставы сами посетят ответчика и потребуют его выполнить решение суда.
Предлагаем ознакомиться:  Помощь дольщикам: Кто помогает обманутым дольщикам

Заемщик вправе повысить размер процентной ставки, стоит помнить это.

Банки обязаны разъяснять заранее клиентам, как вернуть страховку по кредиту. Зачастую кроме основных услуг они предоставляют массу «бонусов», ненавязчиво включая их в договор. Чтобы убрать все лишнее, человеку достаточно прочесть текст соглашения и уточнить необходимость дополнений. Насколько изменятся условия предоставления займа, если их вычеркнуть.

Вдобавок, клиент вправе выбирать самостоятельно СК. Кредиторы настороженно относятся к сторонним организациям, им выгоднее, когда «все вместе», но если компания соответствует всем требованиям, они должны принять полис. Возможно, условия другой СК выгоднее той, с кем сотрудничает финансовое учреждение.

Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита?

Как вернуть страховку после выплаты кредита? Возврат страховки после выплаты кредита – наиболее часто встречающийся в практике случай.

  1. Кто предоставляет по полису страховое покрытие (компания — страховщик). При получении кредита многие клиенты на это просто особого внимания не обращают. Главное для них — получить деньги.
  2. Какая деловая репутация страховщика? Как организована работа с обращениями страхователей и выгодополучателями? Отзывы о компании.
  3. Как вносились средства на счета страхователя – единовременно или по мере закрытия обязательств по ссуде.
  4. Внимательно изучить условия договора и способы изменения его положения или прекращения действия (расторжения), при этом основное внимание обратить на прекращение исполнения договора лицом, погасившим кредит (по инициативе страхователя).
  5. При обнаружении пунктов, которые читаются неоднозначно или вызывают личные сомнения в отношении обязательств при выплаченном долге, прибегнуть к услугам юристов для получения компетентной консультации.
  6. Вместе с тем, следует знать, что утверждения сотрудников банковских учреждений об отсутствии партнёрских отношений со страховщиком почвы под собой не имеют. При разработке программ займа денег населению заключаются партнёрские соглашения, в которых стороны предусматривают максимальное количество вариантов развития событий и способы их решения, в том числе, если клиент долг погасил досрочно или выплачивает с нарушениями графика.

После тщательного изучения поставленных вопросов можно обращаться за возвратом неизрасходованных денежных средств по страховому покрытию. Если платеж проводился единовременно на расчетный счет банковского учреждения при заключении договора, то требования по компенсации должны быть обращены именно к нему.

Если после погашения долговых обязательств предоставляемая страховая защита остается актуальной для человека, то возможно принятие решения о её использовании на весь срок действия полиса, предусмотренного ранее заключённым договором. Достаточно лишь инициативно обратиться к страховщику по вопросу смены выгодополучателя на физическое лицо, которое при возникновении обязательств, связанных со страховым случаем, получить денежную выплату.

Как вернуть страховку после досрочного погашения кредита? Разница со стандартным вариантом возвращения средств заключается лишь в сумме неиспользованных для страховой защиты денег и сокращением сроков, а иногда фактическом расторжении страховки досрочно. При окончательном досрочном расчете с банком полис страхования продолжает свое действие.

В некоторых случаях достаточно прекратить вносить ежемесячные страховые премии и страховщики автоматически завершат сопровождение договора страховки. Но отдельные полисы носят обязательство выплат по ним клиентами в установленные сроки, при этом принудительной мерой предусматривают назначение пени или штрафных санкций. В таких условиях перспективным решением представляется обращение к страховщику по вопросу прекращения обоюдных обязательств.

При положительном развитии диалога между страховщиком и клиентом по вопросу прекращения сотрудничества возможно достижение согласия о возврате неиспользованных денежных средств, уплаченных единовременно, при заключении договора.

Предлагаем ознакомиться:  С какого момента действует страховка автомобиля

По закону гражданин вправе решить сам, хочет он приобрести или отказаться от страховки. Заимодателю нельзя делать услугу обязательной. Взносы же можно внести отдельно, включить их в общую сумму задолженности, либо вычесть их из величины полученной ссуды. Оформление договора способно защитить стороны от возможных финансовых проблем, так что абсолютным злом страхование считать не стоит.

На практике мало кому менеджеры разъясняют варианты возмещения трат. Это зависит от разных обстоятельств.

Ситуация

Описание

Досрочное погашение

Нужно заранее изучить договор. Допускает он подобное или нет. Некоторые займодатели устанавливают определенный временной график, сокращать который гражданину нежелательно. Если это разрешено и воспользовавшись накоплениями, клиент смог погасить задолженность раньше срока, он вправе вернуть свой страховой взнос. Сумму ему рассчитают, ориентируясь по оставшемуся до окончания расчетного периода времени.

Расплатиться в срок

Едва клиент внесет последний платеж, его контракт автоматически закроется. Соответственно, будет прекращен полис страхования. Обычно это годовая услуга, которую надо продлевать периодически. Другой вариант – страховка охватывает весь срок кредитования. Бывает, клиент взял ссуду на 8-9 месяцев, а полис годовой. Тогда за оставшиеся неиспользованными 3-4 месяца он вправе потребовать возмещение.

По закону большинство полисов с добровольным страхованием гражданин вправе отменить в течении указанных 14 дней (2 недели) после оформления:

  • от внезапной потери работы (сокращение, ликвидация предприятия);
  • от инвалидности, утраты дееспособности или смерти (жизнь, здоровье);
  • защита от возможных финансовых рисков;
  • утрата прав гражданина на недвижимость;
  • медицинский полис;
  • гражданская ответственность;
  • транспорта (КАСКО).

После 14 дней, установленных нормативными актами,  вернуть деньги сложнее.

Это стандартные продукты, приобретение которых допускается при любом типе кредитования.

После погашения своего займа, гражданину стоит выяснить подробности оформления полиса. Зачастую обращаться непосредственно к кредитору бесполезно. Это помогает, если страхование ответственности заемщика (или другая) было услугой, оказанной банком. В иных случаях надо обращаться напрямую к страховщику, где произведут перерасчет остатка выплат и перечислят деньги.

Порядок действий:

  1. Изучить страховой договор и узнать, подлежит ли полис аннулированию в указанный срок 14 дней. Если нет – дождаться погашения кредита.
  2. Написать заявление, адресуя его услугодателю. Указать там свои ФИО, адрес проживания, номер полиса и описать причину расторжения договора.

Приложить к нему следующие бумаги:

  • паспорт гражданина;
  • копия от кредитного договора;
  • справка банка – подтверждает отсутствие задолженности (займ погашен);
  • номер счета, куда СК произведет возврат средств.
  1. Передать заявку сотруднику СК. Лучше составить 2 экземпляра бумаги, чтобы принимающая сторона сделала отметку на втором листе. Это послужит документальным подтверждением действия. При невозможности посетить СК лично, гражданин может передать заявку через представителя или почтой.
  2. Дождаться ответа получателя. В уведомлении представитель компании укажет дату повторного посещения. Тогда клиент получит подтверждение расторжения соглашения и деньги.

Сроки рассмотрения могут отличаться. Обычно 3-5 дней (рабочих), смотря по загруженности СК. После получения клиентом средств, его полис считается аннулированным. При непогашенном займе кредитор может увеличить проценты или применить иные «карательные меры».

Сроки возврата варьируются в зависимости от вида займа.

Вид

Зачем нужна

Особенности возврата средств

КАСКО

Используется при оформлении автокредита. Защитит кредитора от риска лишиться залогового имущества – машины, приобретаемой заемщиком. Способен покрыть ремонтные расходы, связанные с пожаром, ДТП, наводнения или умышленной порче.

После выплаты кредита, причем досрочной. Детали отражены в содержании полиса. При наличии активного (непогашенного) займа отменить страхование за установленные 14 дней нельзя.

От возможной потери работы

Дает займодателю гарантию возмещения расходов. Если должник внезапно лишиться работы, займ вместо него будет погашать СК.

При осуществлении досрочного погашения или в рамках 14 дней с момента заключения договора.

Защита жизни, здоровья

Страховыми случаями будут – серьезное заболевание или смерть человека. Тогда СК погасит его долги.

Заблаговременно расплатиться или оформить отказ (14 дней).

Имущества

Обязательное по ипотеке.

Деньги вернут, если гражданин сможет погасить долг досрочно, умрет или выполнит рефинансирование займа.

Титульное

Защитит при внезапной потере всех имущественных прав. К примеру, на имущество стали претендовать другие люди.

Допускается возврат, если клиент обратится во время «охлаждения».

Зачастую возврату подлежит лишь часть суммы. На 100% взноса вправе претендовать заемщики, кто погасил долг за первый месяц с момента заключения договора. Обычно в документе содержится подробная инструкция и условия перечисления денег.

Куда обращаться, когда выплатил кредит – зависит от услугодателя:

  1. Отдельная компания – посетить ее. Необходимо направить заявку СК. Туда же направлять все претензии.
  2. Сам банк – если страхование изначально было частью предоставляемых организацией услуг.

Как вернуть неиспользованную страховку по кредиту

Главное следовать инструкциям. При невыполнении СК законных требований клиента, тот вправе забрать деньги через суд.

Процедура возвращения страховой суммы по кредитному договору

Хоть законодательные акты едины и касаются всех финансовых учреждений одинаково, существуют внутренние правила. По ним клиенты должны ориентироваться.

Сбербанк

Официально выполняет требования, отраженные в Указе ЦБ (25.11.2018), согласно которым заемщики вправе не пользоваться услугой добровольного страхования. Вдобавок, продлен срок возможности вернуть средства. Вместо 14 дней в Сбербанке – 30 дней. Если клиент решит, что форс-мажорные ситуации ему не грозят, достаточно написать заявление, и он получит обратно свои деньги.

Единственное, при выборе страховой компании Сбербанк предпочитает дочернюю структуре. К остальным организациям предъявляет список требований, которым те должны соответствовать.

Предлагаем ознакомиться:  Правила и порядок оплаты алиментов на детский счет

ВТБ 24

Его относят к тройке лучших учреждений, предоставляющих людям потребительский кредит. ВТБ предлагает коллективное страхование, заключаемое между кредитором и страховщиком. Расторгнуть такое соглашение сложно. Нужно изучить содержание полиса заранее, прикинуть перспективы.

Остается возможность возвращения части суммы, всю ее получить не выйдет.

Альфа банк

Клиентам своим Альфа-Банк настоятельно рекомендует услуги дочерней структуры – АльфаСтрахование. Туда же нужно адресовать претензии, связанные с полисом. Юристы советуют внимательно прочитать текст соглашения перед подписанием. Формально, менеджеры учреждения сообщат, что отказ не отразится на шансах получить займ, и на величине процентной ставки.

Хоум Кредит

Отзывы клиентов данного учреждения в большинстве негативные. Высокие проценты, условия «не очень». Вдобавок, желающие возвратить себе «страховые» деньги по утверждениям сотрудников, вносятся у Хоум Кредита в черный список. Что приводит к увеличению ставки. Единственный выход – изучать договор перед подписанием. Там часто имеется пункт, отменяющий возможность расторжения страховки.

Россельхозбанк

Как вернуть по кредиту страховку и можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Редкая кредитная организация, где четко обозначено отношение к отказам клиентов страховаться. На странице официального сайта Россельхозбанка указано, что заемщику, кто не желает брать полис, будет процентная ставка повышена 4,5 п.п. Зато там нет услуги коллективного страхования.

Вопросами полисов занимается РСХБ-Страхование. Клиенты признаются, что вопросы решаются законным способом и впоследствии они не оказываются в черных списках.

Банк Открытие

Страховщиком у организации служит ПАО СК «Росгосстрах». Часто используются договора комбинированного страхования. Ими могут пользоваться и граждане, покидающие страну. Из-за чего на услугу не распространяется действие законодательных актов. «Период охлаждения» отсутствует, поэтому вернуть деньги по полису можно лишь за первую его часть. Клиенты Банка Открытие признаются, их часто «ненавязчиво» вынуждают оформлять полис.

Ренессанс банк

Считается активным игроком на рынке предоставления гражданам потребительских займов. Вернуть страховку по кредиту возможно в «период охлаждения», т.е. 14 дней. Если клиент – физическое лицо, не организация и был оформлен добровольный полис. При своевременном обращении Ренессанс банк обязан перечислить 100% взноса наличными или сделать перевод на карту.

Настал счастливый день, последний платеж по кредиту, вы приходите в банк, и специалист называет вам сумму совершенно несоответствующую вашим ожиданиям. Страховая премия, которая включена в ваш кредит, разбита на несколько равных частей и присоединена в общую сумму платежа.

При досрочном закрытии кредита, сумма невыплаченной страховки, суммируется к платежу до полного погашения. Попытавшись выяснять причину такой непонятной суммы, консультант объясняет, что в ваш договор была включена страховка, которую нужно оплатить. Ситуация неприятная, но выход есть.

Программа страхования жизни гарантирует выплату непогашенного долга по кредиту и процентов, в случае:

  1. Постоянная нетрудоспособность заёмщика (наступление I-II группы инвалидности) в результате несчастного случая или болезни.
  2. Утрата жизни заемщика вследствие несчастного случая или болезни.
  3. Утрата платежеспособности. Этот вид страхования, позволяет заемщикам на некоторое время оформить услугу «кредитные каникулы» до момента фактического получения работы. Но следует помнить, что не все банки настолько лояльны к своим клиентам.

В случае если страховая компания отказывает вам и не удовлетворяет ваш запрос, следует обратиться с позывным заявлением в суд. Вы должны понимать, что этот вид решения проблемы несет за собой дополнительную оплату судебных издержек с вашей стороны. Поэтому вам следует оценить все «за и против» при подаче иска в суд.

Законно ли требование оформления страховки?

Существует два типа страхования:

  • страхование жизни и здоровья заемщика при оформлении потребительского кредита;
  • страхование жизни и здоровья заемщика по договорам залогового имущества;

В российском законодательстве отсутствуют указания обязательного страхования физических лиц при оформлении потребительского кредита (ст. 935 ГК РФ). Заемщик, который внимательно ознакомился с условиями договора, имеет полное право отказаться от этого вида услуг.

При оформлении договора ипотеки или автокредита, подписание договора страхования является законной и неотъемлемой процедурой (ст. 31 РФ «Об Ипотеке»). Таким образом, страховая компания обязуется выплатить кредит заёмщика в полном объеме при наступлении страхового случая.

Возврат страховой суммы по закрытому кредиту

Выплата страховой суммы по закрытому кредитному договору возможна только в случае действия страхового договора. Процедура довольно сложная т. к. кредитный договор закрыт, все полномочия с банка сняты. При обращении в страховую компанию следует указать причину возврата средств и представить заявления на возврат страхового платежа.

При оформлении возвращения страховки, по кредиту Сбербанка следует знать:

  1. С момента оформления кредита должно пройти не более 30 дней, для возврата полной суммы страховки. Если прошло больше месяца у вас есть возможность вернуть только часть суммы.
  2. Представить заявление на имя руководителя с просьбой отмены действия страхового договора.
  3. При досрочном погашении предоставляется аналогичное заявление. В этом случае сумма выплаты составит не более 50% от уплаченной суммы.
  4. По истечении договора, при полном (не досрочном) закрытии возврат страховки невозможен.

Как вернуть страховку по кредиту

После получения положительного ответа по вашему запросу, вам стоит предоставить страховой компании реквизиты для перечисления средств. Для этого вы можете открыть текущий/карточный счет в любом удобном для вас банке или получить сумму наличными, если это предусмотрено страховой компанией.

Второй случай более экономный т. к. банк за обслуживание счета может потребовать комиссию. Для этого нужно детально ознакомиться с тарифами открытия счетов для физических лиц.

Оцените статью
Помощь юриста
Добавить комментарий

Adblock detector