Период охлаждения в страховании. Что это такое?

Зачем банки навязывают страховку?

Банкам и выдумывать-то ничего не пришлось. Оказывается, такой период не действует в договорах коллективного страхования жизни заёмщиков, по которым страхуется добрая половина заёмщиков. Здесь страхователем является банк, а страховщиком – страховая компания. При этом заёмщик присоединяется к коллективному договору, не обращаясь напрямую в страховую компанию, как физ. лицо.

Какой выход из этой ситуации? Он есть – заёмщик может отказаться от коллективного страхования, навязываемого банком, в пользу индивидуального с любой страховой компанией на свой выбор.

Согласно разъяснениям ФАС (Федеральной антимонопольной службы) в информационном письме от 8 ноября 2011 года: Коллективное страхование не должно быть навязано заемщикам банка, и они должны иметь возможность выбора: согласиться либо отказаться от подключения к данному договору. При этом заёмщик не отказывается от страховки вообще, значит, банк не имеет права применить к нему «устрашающие меры», например, поднять годовую ставку по кредиту на 1-2 процента, как любят в таких случаях делать кредитные учреждения.

Банк не вправе снимать с себя обязанности, возложенные на него по указанию ЦБ РФ, однако существуют приемы, использование которых может ставить гражданина в невыгодное положение. Например, заемщик может быть включен в программу коллективного страхования, причем банк сам вносит страховую премию, а затем вычитает эти деньги из суммы кредита.

В практике ВС РФ первоначально высказывалась позиция в пользу банка об отказе в иске к банку, которому оплачены расходы на уплату страховой премии. Объяснялась такая позиция тем, что банк не страховщик и ему выплачена не страховая премия, а расходы по ее уплате, при этом заемщик не является страхователем (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21 февраля 2017 г. N 74-КГ 16-35).

Позднее ВС РФ изменил свою позицию и стал полагать, что в подобных случаях указание ЦБ РФ должно применяться, поскольку заемщик страхует свой имущественный интерес и страхователем фактически выступает именно он. Если при этом в договор на случай отказа не включается условие о возврате денег за участие в программе страхования, договор в этой части должен быть признан ничтожным, поскольку она нарушает нормы о публичных договорах, в том числе нормы ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При возникновении таких споров ВС РФ рекомендует устанавливать следующие обстоятельства:

  • являлся ли банк агентом, поверенным либо он действовал в интересах потенциальных заемщиков без поручения с последующим одобрением заемщиком заключенной банком сделки;
  • действовал ли банк в своих собственных интересах, страхуя риски заемщика;
  • как определялся размер страховой премии и страховая сумма, предусматривалось ли вознаграждение банку от страховщика при подключении заемщиков к программе страхования.

Основной целью работы коммерческих банков является получение прибыли, поэтому активная продажа банковскими сотрудниками страховых полисов при выдаче займов направлена на выполнение этой же задачи. Во-первых, за каждую оформленную страховку банк получает от страховщика комиссионное вознаграждение, размер которого может составлять 50-80% от стоимости самого полиса.

Как рассматриваются споры в судах?

вернул стоимость страховки с учетом 5 дневного срока пользования услугой страхования, а также взыскал в пользу истицы штраф за отказ удовлетворить его требования добровольно — 11 342,60 рублей и компенсацию морального вреда — 200 рублей (Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 28.11.2017 по делу N 33-25051/2017).

В другом случае истец при заключении кредитного договора был подключен к программе коллективного страхования «защита кредита», банком удержана сумма 66 455 руб. 76 коп. При этом условиями была предусмотрена возможность отказаться от страхования в течение 30 дней, но отправленная дважды в адрес банка претензия не дала результата.

Предлагаем ознакомиться:  Исправление счета фактуры за прошлый период

Поданный в суд иск был удовлетворен в размере 59 050 руб. 69 коп. в счет возврата платы за подключение к программе страхования. Кроме того, взыскана компенсация морального вреда 500 руб., штраф в размере 29 775 руб.35 коп., расходы на оплату услуг представителя 7 000 рублей (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 04.12.2017 по делу N 33-15992/2017).

В некоторых случаях банки взимают с граждан комиссию за подключение к программе страхования, тогда в качестве ответчиков могут привлекаться и банк, и страховщик. Так, истица предъявила требования к банку и страховщику о взыскании платы за подключение к программе в размере 148 979 руб., из которых: комиссия банка за подключение к программе страхования — 29 795 руб. 80 коп.

Вышестоящий суд отменил решение и пояснил, что Указание ЦБ РФ применяется и в этом случае. Его применение не должно зависеть от того, в какой форме возникло страхование: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений.

Поэтому иск удовлетворил, взыскал с учетом 3 дней действия страхования со страховщика страховую премию в размере 118 987 рублей 30 коп, с банка комиссию за подключение к Программе страхования в размере 29 746 рублей 90 копеек (Апелляционное определение Тульского областного суда от 16.11.2017 по делу N 33-3816/2017).

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита?

Правоотношения банков и их клиентов регулируются законодательством РФ. Так, согласно Закону «О защите прав потребителей» «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».

Со своей стороны, банки тоже прекрасно понимают, что не имеют права принуждать заемщиков к покупке страховых полисов, поэтому нередко прибегают к различным хитростям, чтобы «впарить» клиенту страховку вопреки его желанию. Чаще всего для этого применяются следующие схемы:

  1. При оформлении кредитной документации сотрудник просто умалчивает о наличии страховки, передавая клиенту документы на подпись без соответствующих разъяснений. Проставляя свою подпись в поле «Согласие на заключение договора страхования», заемщик автоматически соглашается застраховаться в предложенной банком компании зачастую на невыгодных для себя условиях. Чтобы не попасть в эту ловушку, есть только один выход – не стесняться задавать вопросы и внимательно читать все документы до того, как их подписать.
  2. Условия предоставления займа без страховой защиты заведомо менее привлекательные, чем со страховкой. Чаще всего за отказ от страхования предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту на несколько пунктов. Вместе с тем, если сравнить графики погашения задолженности по обоим вариантам кредитования, может оказаться, что переплата по займу, полученному под большую ставку, но без дополнительных трат в виде страховой премии, даже меньше, чем по ссуде, выданной по сниженной ставке, но со страховкой.
  3. Банки могут использовать непонятные для многих клиентов договоры коллективного страхования, в которых страховщиком выступает не страховая компания, а сам банк, а заемщику предлагается войти в число застрахованных лиц за дополнительную плату, которая обычно составляет 1,5-2% от суммы займа в год, умноженная на срок кредита.

Какой бы способ заставить вас оплатить страховку не выбрал кредитор, помните, что заключение договора страхования является добровольным, и отказ заемщика оформить страховой полис не может являться причиной отказа в выдаче кредита. Конечно, банки вправе отказать в предоставлении ссуды без объяснения причин принятого решения, но в этом случае задумайтесь, стоит ли связываться с организацией, изначально предлагающей непрозрачные условия кредитования.

Период охлаждения в страховании: ключевые моменты

В соответствии с Указанием Банка России, действующего со 2 марта 2016 года, через 90 дней, то есть к 1 июня 2016 года все страховые компании обязаны были внести в действующие правила пункт о периоде охлаждения в страховании. То есть в настоящий момент указание уже действует. Что это значит?

Предлагаем ознакомиться:  За какой срок брать 2 ндфл для визы

Если вы заключили договор в “добровольно-принудительном” порядке, у вас теперь есть возможность отказаться от него и вернуть уплаченную вами страховую премию! И на это закон дает 5 рабочих дней.

Внимание! С 1 января 2018 г. “период охлаждения”, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней.

С какого момента их отсчитывать? В Указании Банка России четко прописано, что эти 5 дней не зависят от даты оплаты, то есть они отсчитываются от момента подписания договора. Хотя справедливости ради надо отметить, что обычно эти два события – подписание и оплата – происходят одновременно. Ещё важный нюанс – такой «узаконенный» отказ возможен в том случае, если с момента подписания договора до даты заявления об отказе отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая.

Это указание обращает внимание на право страховщика предусмотреть и более длительный срок, чем пять дней. К примеру, Сбербанк уже длительное время даёт возможность заёмщику, застраховавшему свою жизнь, вернуть свои деньги на определённых условиях (читайте об этом здесь).

В договоре страхования, согласно вышеуказанного Указания, должно быть предусмотрено условие о полном прекращении действия договора с момента подачи застрахованным лицом заявления об отказе в ПИСЬМЕННОМ ВИДЕ, и возвращении страхователю страховой премии в срок, не более 10 дней с момента письменного отказа, наличными или безналичными деньгами (по желанию страхователя).

Важно! При заключении договора страхования удостоверьтесь, что в правила страхования внесен пункт о периоде охлаждения. Ведь вы не просто ставите подпись под договором, а еще и подтверждаете, что получили на руки правила и прочитали их. В случае судебного разбирательства страховщик, скорее всего, будет ссылаться на вашу подпись в полисе. Будьте внимательны!

Это основные виды, по которым заключают договоры физические лица – страхование жизни, в том числе рентное, страхование от несчастного случая, добровольное медицинское страхование, ОСАГО и добровольная автогражданка, страхование ответственности, страхование имущества, в том числе титульное, КАСКО, а также страхование финансовых рисков.

Не применяется такой порядок расторжения к договорам медицинского страхования иностранцев или мигрантов, имеющих патент на работу в России. Не подлежат также расторжению:

  • договоры страхования лиц, выезжающих за рубеж, кроме случаев, когда поездка не состоялась, и полис не вступил в действие;
  • добровольное страхование, являющаяся обязательным условием допуском физ.лица к профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ;
  • добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Если по какой-то причине вы все-таки оформили договор страхования, но затем решили его расторгнуть, постарайтесь успеть сделать это в «период охлаждения», в течение которого можно без фактических потерь аннулировать страховой полис и возвратить потраченные деньги. С января 2018 года период охлаждения в страховании – 14 дней.

Важно! Расторгнуть договор страхования можно только в случае, если страховой риск не наступил, и страховые выплаты не производились.

Кроме того, не все договоры можно расторгнуть. Так, нельзя отказаться от страховки для выезда за рубеж, от медицинской страховки иностранным гражданам для разрешения на работу и от ряда других программ.

Кроме того, банки вправе настаивать на страховании жизни заемщика при выдаче ипотеки с господдержкой или на страховании имущества при получении кредита, по которому данное имущество выступает в качестве залога.

Чтобы отказаться от страховки в «период охлаждения», надо направить страховщику соответствующее заявление в письменном виде, после чего в течение 10 дней с момента получения данного заявления сумма страховой премии должна быть перечислена по указанным в нем реквизитам.

Предлагаем ознакомиться:  Кассовая дисциплина - лимит остатка кассы на 2020 год

Если заявление на отказ от страховки было подано по истечении «периода охлаждения» и/или сроков установленных договором страхования, а договор уже вступил в силу, то также есть шанс на возврат уплаченной страховой премии, но из уплаченной суммы вычитается часть средств пропорционально количеству дней пользования страховкой.

Период охлаждения в страховании. Что это такое?

Если вы не воспользовались своим правом отказаться от страховки в «период охлаждения», по закону страховщик может отказать возвращать страховую премию. Конечно, в разных компаниях могут действовать собственные правила расторжения договоров, поэтому следует внимательно изучать документы.

Кроме того, можно пойти на хитрость и попробовать договориться с какой-либо почтовой службой зарегистрировать ваше письмо с заявлением об отказе от договора задним числом. Если дата принятия письма к отправке будет попадать в срок действия «периода охлаждения», страховая компания будет обязана принять его к исполнению даже по прошествии большего времени.

Как избежать повышения ставки при отказе от страховки?

В кредитной документации большинства банков зафиксировано право кредитора повысить процентную ставку по займу в случае неисполнения заемщиком обязанностей по ряду страховых рисков (утрата жизни или здоровья, потеря работы и т.п.). При этом банк по умолчанию предлагает оформить страховой полис в определенной компании-партнере, однако в документах обычно не содержится прямого запрета застраховать требуемые риски в иной компании.

Таким образом, заемщик может сравнить тарифы на услуги других страховых компаний из числа аккредитованных банком и застраховаться в любой из них, сэкономив значительную сумму. После этого нужно будет лишь предоставить новый страховой полис в банк, в результате чего у кредитора не будет оснований для повышения ставки.

Дополнительная информация по данному вопросу представлена тут.

Как избежать повышения ставки при отказе от страховки?

Если вы направили заявление на отказ от страховки в течение «периода охлаждения», проблем с возвратом средств быть не должно. Определенные трудности могут возникнуть только в случае, если вы оформили страховку не напрямую в страховой компании, а присоединились к действующей в банке программе коллективного страхования.

Обычно в рамках такой программы заемщик не просто уплачивает страховой взнос, но и платит комиссию банку за подключение к программе. Это комиссия может составлять половину от суммы всего взноса по страховке и по условиям договора не подлежать возврату.

период охлаждения в страховании

Вместе с тем, современная судебная практика содержит немало примеров, когда иски заемщиков на расторжение договоров коллективного страхования были удовлетворены (например, решение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.). После рассмотрения материалов дела суд признал, что условия соглашения, не позволяющие заемщику в предусмотренный законодательством срок вернуть деньги, уплаченные за участие в страховой программе, ущемляют его потребительские права и не соответствуют требованиям, обязательным для соблюдения сторонами при заключении публичных договоров.

Если вы решили выйти из программы коллективного страхования, в течение 14 дней с момента подписания документов направьте в банк и страховщику соответствующий запрос, упомянув в нем о положительных решениях по данному вопросу из судебной практики. Письмо лучше отправить по почте, зарегистрировав как ценную корреспонденцию с описью вложений. Если страховщик откажет вам в возврате средств, ему придется дать на ваш запрос письменный ответ, с которым вы сможете обратиться в суд.

Подробно вопрос о возврате страховой премии по договорам коллективного страхования рассмотрен тут.

Оцените статью
Помощь юриста
Добавить комментарий

Adblock detector