Что нужно знать об ипотечном кредите

Немного теории

Для того, чтобы оформить все правильно и с минимальными потерями для себя, следует понимать смысл ипотеки. Напомним, что ипотека – это прежде всего финансовый инструмент, который позволяет взять в кредит недвижимость под залог этой самой недвижимости. На самом деле эти деньги могут быть потрачены на любые цели, однако нас интересует именно жилая недвижимость.

Что касается пошаговой инструкции, то она на самом деле очень короткая. Учтите, что Шаг 1 и Шаг 2 можно и даже нужно делать параллельно.

Предварительная подготовка

На первом этапе нужно определить Ваши желания и возможности. В связи с тем, что цены на недвижимость меняются, нужно сделать предварительный обзор рынка, чтобы выявить среднюю цену будущей квартиры. У всех критерии разные. Даже в одной ценовой категории приходится между чем-то выбирать. Например, кому-то более важна транспортная доступность, близость к метро, чем несколько дополнительных квадратных метров, но на самом краю города.

Когда Вы определились с типом квартиры и имеете представление о приблизительной цене, можно подходить к следующему вопросу — какую сумму Вы готовы выплатить в качестве первоначального взноса. Обязательно учитывайте, что чем больше эта сумма, тем более надежным партнером вы будете в глазах банка.

Что нужно знать об ипотечном кредите

Затем нужно оценить, какую часть месячного дохода Вы готовы отдавать банку в виде процентов по ипотеке. Подумайте о поручителях. В ряде случаев, например при небольшом профессиональном стаже, поручителей может потребоваться несколько.

Шаг 1. Выбирайте подходящую недвижимость

Ключевое слово тут именно «подходящая». Ввязываясь в долгосрочный кредит (а срок ипотечного кредита может доходить до 15-20 лет), стоит учитывать и предположительное увеличение размеров семьи (имеется в виду рождение детей), и изменение имущественного положения (декрет одного из супругов), и невозможность продать квартиру, которая находится в ипотечном кредите.

Вот почему, к примеру, молодой семье стоит задуматься: брать ли сразу после свадьбы, когда подаренные финансы позволяют, однокомнатную квартиру в ипотеку где-то на окраине столицы или, насобирав годик-второй на первоначальный взнос, вести поиск двухкомнатной и в районе с более развитой инфраструктурой.

Помните, что любая покупка недвижимости влечет за собой дополнительные расходы:

  • если жилье располагается в строящемся доме, то следует понимать, где Вы будете жить до момента сдачи его в эксплуатацию;
  • если жилье располагается во вторичном фонде, то следует уточнить, согласны ли продавцы ждать, пока будет оформлена ипотека (а это процесс не одного дня, а как минимум нескольких недель) и в каком виде (наличными или на счет) готовы получать оплату;
  • покупка любой квартиры априори влечет за собой ее ремонт. Только в случае с новостроем он будет проводиться дольше и потребует больше денег, а в случае со вторичным рынком будет, скорее всего, косметическим и более скромным.

Поиск банка

Сложность этого выбора связана не только выбором самого банка, но еще и видом ипотечной программы, которая предлагается банком. Зачастую возникает ситуация, когда в одном банке при заявленных низких процентах конкретная программа оказывается менее выгодной, чем в другом, где процентные ставки могут быть и выше.

Выбирая между банками и ипотечными программами, нужно уделять внимание срокам кредита, схемам ежемесячных платежей, минимальной сумме первоначального взноса, требованиям к страховке, а также пакету документов, необходимых для подтверждения платежеспособности. Также не стоит забывать о том, что не все банки готовы кредитовать квартиры на вторичном рынке.

Шаг 2. Выбирайте финансовое учреждение (банк) и ипотечную программу

После того, как жилье подобрано, можно заниматься подбором банка и конкретной ипотечной программы. Повторимся: этот шаг было бы желательно проводить параллельно с шагом 1, чтобы понимать, подходит ли та или иная квартира под Ваши финансовые возможности. Однако многие моменты можно начать изучать уже в момент подбора квартиры. И тут следует избегать следующих ловушек.

Во-первых, Вам могут предложить оформить квартиру в каком-то банке, с которым сотрудничает строительная компания. Обычно такие программы сопровождают покупку жилья на первичном рынке. Дескать, наш банк предложит Вам лучшие условия. Не поленитесь сравнить эти условия с другими предложениями финансового сектора. Если они действительно выгодные, то дополнительно проверьте их на наличие скрытых комиссий – например, за обслуживание счета или банковские услуги.

Во-вторых, если строительная компания настаивает на том, что финансировать ипотеку может только их банк-партнер, а ни с кем другим Вы не можете заключать договор, то стоит от таких предложений отказаться. Застройщикам обычно все равно, от кого поступят деньги, — главное, чтобы они зашли в полном объеме. А подобная заинтересованность всегда подозрительна.

Этапы ипотеки

В-третьих, при оформлении ипотеки следует учесть, что супруга через год-два может уйти в декрет в связи с рождением детей, а значит, доход стремительно упадет, а расходы увеличатся, что приведет к снижению работоспособности, и увеличить срок ипотеки, чтобы снизить ежемесячную нагрузку.

Какие критерии принятия решения следует узнавать в финансовом учреждении и сравнивать между собой?

  • Годовая процентная ставка. Учитывая высокую стоимость жилья, даже несколько десятых процента может вылиться в 10 долларов ежемесячной оплаты процентов, а разница между 10% и 11% за год при сумме кредита в 50 тыс. долларов США составит 600 долларов. Собственно, чем ниже процентная ставка, тем лучше. Кстати, если у Вас положительная кредитная история, то Вы можете претендовать на пониженные проценты.
  • Сумма первоначального взноса. Некоторые банки не требуют ее вообще. И это понятно – чем больше сумма кредита, тем больше денег в качестве оплаты процентов получит финансовое учреждение. С другой стороны, наличие первоначального взноса дает банку понимание Вашей платежеспособности. Так что 10-30% стоимости квартиры все равно придется иметь.
  • Срок кредита. Чем он больше, тем меньше ежемесячная нагрузка, но тем больше будет переплата, ведь проценты платятся с остатка кредита. Соответственно, чем меньше срок, тем дешевле в итоге Вам выйдет квартира и тем больше будет ежемесячный платеж. Выбор делать Вам.
Предлагаем ознакомиться:  Как вести бухгалтерию ип самостоятельно на дому

После того, как Вы выберете кредитные условия, начните внимательно изучать договор. Обращайте внимание на те моменты, где написано, может ли банк самостоятельно, в одностороннем порядке менять кредитный процент. Если Вам самому сложно самостоятельно понять все нюансы, обратитесь за помощью: сначала к банковскому работнику, а потом – к знакомому независимому юристу, который сможет прочитать договор и выявить все риски на профессиональном уровне.

Учитывайте тот факт, что принятие банком решения о выдаче ипотечного кредита принимается не за один день, — процесс может достигать 14 календарных дней, однако в большинстве случаев составит 3-5.

В 2020 году реализуются действенные программы помощи специальным категориям российских граждан при оформлении ипотеки:

  • семейная ипотека под 6% годовых;
  • военная ипотека;
  • материнский капитал;
  • молодая семья;
  • социальная ипотека;
  • сельская ипотека;
  • дальневосточная ипотека;
  • деревянная ипотека.

Каждая имеет свои нюансы.

Такую ипотеку смогут оформить семьи, в которых с начала текущего года и до конца 2022 г. родится второй или третий ребенок. Максимально в течении 8-ми лет с даты оформления кредита будет действовать ставка 6%. После истечения этого срока величина ставки будет привязана к ставке рефинансирования (текущее ее значение 2 п.п.).

Купить жилье по этой программе можно только у компаний-юридических лиц. Сумма покупки ограничена 3 миллионами рублей для регионов и 8 миллионами – для Москвы.

Военная ипотека

Ипотека для военнослужащих, являющихся свыше 3-х лет участниками накопительно-ипотечной системы, позволит купить комфортное жилье стоимостью до 2,33 миллиона рублей под 9,5% в год.

С помощью НИС заемщик может накопить на первый взнос, а посредством ежемесячно перечисляемых из бюджета платежей гасится задолженность по кредитному договору. Уволиться в период действия такого договора нельзя, в противном случае банк его расторгнет и военный обязан будет вернуть государству полученные средства.

Материнский капитал

Средства маткапитала в кредитных целях можно использовать сразу после рождения ребенка, давшего такое право. Сумму 466 617 рублей можно направить на оплату основного долга и процентов или оплатить первый взнос.

Статью расхода определяет сам заемщик по согласованию с Пенсионным фондом, которые перечислит деньги банку в течении одного месяца.

Молодая семья

Молодые семьи, в которых супругам нет 35 лет, могут оформить льготную ипотеку с выделением субсидий из госбюджета. Размер такой субсидии зависит от количества членов семьи, региона проживания и средней цены 1 кв. м. в конкретном муниципальном образовании.

Для участия в этой программе потребуется документальное подтверждение факта нуждаемости в улучшении жилищных условий.

Социальная ипотека

Социальную ипотеку оформляют для утвержденного перечня категорий граждан РФ – неполные, многодетные семьи, малоимущие граждане, инвалиды и семьи с детьми инвалидами, сотрудники бюджетных организаций. Таким лицам предлагаются безвозмездные субсидии или компенсируемая за счет бюджета процентная ставка.

Оформление производится в порядке постановки на очередь в качестве нуждающихся в жилье.

Деревянная ипотека

Под деревянной ипотекой подразумевают получение займа на покупку загородной деревянной недвижимости, тем самым стимулируя развитие малоэтажного строительства и освоение отдаленных территорий.

Покупка экологичного жилья будет субсидироваться государством посредством снижения процентной ставки до 10%. Тонкостью ипотеки является отсутствие необходимости в залоге приобретаемого дома. Сумма займа не может превышать 3,5 млн. руб., а первый взнос составит от 10%.

Сельская ипотека

Данная программа поддержки от государства распространяется на сельских жителей, которые работают на социальнозначимых предприятиях или заняты в сельском хозяйстве. Участники программы имеют право на льготную ипотеку по ставке от 0,1 до 3% годовых. Подробные условия тут.

Шаг 3. Собирайте все необходимые бумаги и готовьте всю требуемую документацию

Каждый банк формулирует свои требования к обязательному пакету документов, которые должен предоставить потенциальный заемщик. Давайте сначала рассмотрим стандартный набор, а потом обсудим, какие дополнительные требования выставляются финансовыми учреждениями и надо ли их полностью удовлетворять.

Тут важно понимать: являетесь ли Вы собственником бизнеса (даже индивидуальным предпринимателем) или наемным работником. Требования для первых более строгие (в плане сбора документов), но и возможности их более широкие (в плане суммы и процентов).

В обязательный пакет входят:

  • 1. Копия паспорта кредитора (все страницы, на которых есть информация);
  • 2. Справки, которые подтверждают Ваш доход. Для обычных граждан РФ подойдет справка 2-НДФЛ, а для владельцев бизнеса можно обратиться на портал Госуслуги, где подобную справку о состоянии Вашего бизнеса можно взять бесплатно, в электронном виде и сразу же перебросить на сайте банковского учреждения;
  • 3. Копия трудовой книжки (если Вы трудоустроены официально или когда-то были подобным образом трудоустроены). Кроме непосредственно копии всех страниц, а не только подтверждений последней работы, Вы должны заверить их у своего теперешнего работодателя. Для военнослужащих обязательно нужно предоставить справку по установленной форме.

Если Вы приобретаете квартиру в ипотеку, находясь в браке, то с Вас могут потребовать копию свидетельства о браке и согласие Вашей второй половинки на приобретение жилья и оформление кредита. Если у Вас обговорено раздельное владение имуществом, то стоит позаботиться о брачном контракте, который поможет не испытывать проблем в дальнейшем, если семейная жизнь вдруг не заладится.

Могут также потребовать свидетельства о рождении детей (если таковые имеются), поскольку с присутствием несовершеннолетних могут быть связаны нюансы оформления прав собственности. На то есть свои причины: даже в том случае, если возникнут проблемы с выплатой ипотеки, банк не может выгнать на улицу детей – никакой суд не разрешит им сделать это. Вот финансовые учреждения и перестраховываются, оберегая себя от подобных ситуаций.

Конечно, Вам очень нужно показать себя в выгодном свете, чтобы Вас считали надежным кредитором. Чем Вы можете себе помочь? Во-первых, положительная кредитная история поднимет Ваш рейтинг. Во-вторых, рекомендации с места работы (чтобы показать, что Вы классный специалист и в ближайшее время Вас ждет только повышение).

Если Вы планируете финансировать первоначальный взнос из денег, полученных в виде материнского капитала, то Вам следует предоставить сертификат на МСК и справку из Пенсионного фонда, из которой будет понятен его размер.

Предлагаем ознакомиться:  Что нужно для поездки в белоруссию

Банк может запросить информацию о квартире или доме: не идет ли дом под сном или нет ли в квартире незаконной перепланировки. Ну и согласие продавца Вашей квартиры на согласие участвовать в сделке с использованием ипотеки тоже понадобится (как минимум в устной форме). Так что документы на квартиру тоже понадобятся: свидетельство о государственной регистрации, справка об отсутствии обременений, справки из БТИ.

Ну и в заключении Вы заполняете заявление в банк с просьбой предоставить Вам ипотечный кредит. Тут надо будет немного подождать – подобные решения могут рассматриваться не каждый день. Однако такого, как много лет назад, когда рассмотрение занимало недели, сегодня не практикуется – всего пару рабочих дней.

Основной перечень документов (кроме паспорта) необходим банку для подтверждения платежеспособности клиента. В зависимости от выбранного финансового учреждения этот список может сильно отличаться. Кроме «стандартного набора» в виде копий паспорта, свидетельства пенсионного страхования, ИНН, свидетельств о браке или разводе, свидетельств о рождении детей, военного билета (для мужчин призывного возраста), могут потребоваться копии диплома, брачного контракта, справки из наркологического или психоневрологического диспансера.

Выбор квартиры

Прежде чем покупать жильё, нужно проверить надежность продавца. Если недвижимость спорная, то от ее покупки следует воздержаться. Если, например, квартира перешла к продавцу по завещанию или договору дарственной, и есть другие претенденты, договор могут оспорить в суде. Это приведет к признанию недействительными всех сделок, совершенных продавцом.

На кредитный договор это обстоятельство не окажет влияния, и он не утратит силу. Таким образом, заемщик рискует остаться без недвижимости и с огромным долгом перед банком. Вернуть средства можно с человека, который продал проблемную квартиру. На это уйдет много времени, но часть суммы удастся получить обратно.

После согласия банка на выдачу ипотечного кредита можно смело приступать к поиску квартиры. В процессе предварительного обзвона предложений важно поднимать вопрос о готовности продавца провести сделку по «полной стоимости» объекта (если квартира в собственности менее 3 лет, а для сделок с 2018 года — менее 5 лет, то при ее продаже продавец обязан заплатить подоходный налог в размере 13% с суммы, превышающей 1 млн рублей, вследствие чего такие сделки обычно проводятся по сумме чуть ниже 1 млн рублей по договору, а остальное оформляется дополнительным соглашением — вариант, категорически неприемлемый банком). Это существенно снижает выбор квартир для приобретения через ипотеку на вторичном рынке.

Что нужно знать об ипотечном кредите

При поиске в новостройках неплохо предварительно сверять с Вашим банком возможность кредитования квартиры в конкретной строительной компании.

В значительной степени может упростить процедуру поиска квартиры, удовлетворяющей всем требованиям банка, обращение к квалифицированному риэлтору. Кроме возможности дополнить выбор «незасвеченными» на общедоступных площадках объектами, риэлтор может аргументировано воздействовать на продавцов, не уверенных в необходимости проведения сделки по «полной стоимости». Также риэлторы обычно берут на себя сбор копий правоустанавливающих документов на квартиру.

Следует отметить, что банк не одобрит выбранную квартиру, пока не будет заключения независимой оценочной компании. Тут проблем с поиском возникнуть не должно, так как банк обычно сам рекомендует оценщиков. Но стоимость услуг по оценке квартиры ляжет, разумеется, на Ваши плечи.

Проведение сделки

Поскольку большую часть контролирующих функций при проведении сделки берет на себя банк, обычно все договора (кредитный, страховой, купли-продажи) подписываются в одном из его офисов.

В день подписания этих договоров покупатель должен предварительно рассчитаться с продавцом. Почему предварительно? Дело в том, что право собственности на квартиру переходит к покупателю не в момент подписания договора купли-продажи, а после его регистрации в Федеральной регистрационной службе. Срок нахождения договора в регистрационном учреждении определен законом 122-ФЗ и составляет 1 месяц.

Второй – договор купли-продажи. Заключается после подписания кредитного соглашения и получения заемщиком всей необходимой суммы. Этот договор также подписывается в банке, чтобы обеспечить ее прозрачность и дать возможность банку проконтролировать ситуацию.

Участники сделки (продавец и покупатель) самостоятельно решают, каким образом будет проводить взаиморасчет. Если речь идет о передаче наличных денег, то может быть арендована сейфовая ячейка либо открыт безотзывный аккредитив – тут лучше проконсультироваться со своим ипотечным менеджером относительно более удобного способа.

Если речь идет о перечислении безналичных средств, то продавцу нужно будет открыть свой расчетный счет (в этом банке или в другом – решает финансовое учреждение), и средства будут перечислены. Уточним, что в большинстве случаев расчет в нашей стране проводится через ячейку наличными деньгами, поскольку этот способ более прозрачен как для покупателя, так и для продавца.

После этого проводится государственная регистрация договора купли-продажи. В этой процедуре интересы покупателя представляет банк, который получает от своего кредитора официально оформленную нотариальную доверенность. Этот процесс может занять до 5 рабочих дней. только после того, как продавец предоставляет в финансовое учреждение договор купли-продажи, на котором имеется отметка о госрегистрации, он может забрать оговоренную сумму, которая до этого хранилась в сейфовой ячейке или переводилась на расчетный счет.

Физический переезд покупателя в квартиру продавца происходит после проведения всех вышеописанных действий и может быть отсрочен в связи с какими-либо обстоятельствами (например, семейными со стороны продавца либо покупателя). Эти задержки никоим образом не касаются банка, который к этому моменту уже выполнил все взятые на себя обязательства.

При подборе жилья следует выключить все эмоции и оставить лишь здравый рассудок. Посему не обращайте внимание на красивую рекламу, которая использует слова «быстро», «выгодно», а садитесь и просчитывайте, сможете ли Вы потянуть выбранную жилплощадь. Только осознанное и продуманное решение поможет Вам в дальнейшем не сомневаться в его правильности.

Если вопросы из предыдущего раздела не вызвали затруднений, вы оценили все риски и точно знаете, как действовать в случае проблем с доходом, то можно приступать к оформлению ипотечного кредита.

1. Выберите банк

Сравните предложения разных банков. Учитывайте не только процентную ставку по ипотеке, но и другие расходы, например оплату страховок и услуг независимого оценщика. Выясните, насколько удобно вам будет вносить платежи: какими способами можно это делать, много ли у банка отделений и банкоматов, есть ли они рядом с вашим домом или работой.

Уточните, на какую сумму можете рассчитывать, какие документы для этого понадобятся и как быстро вам смогут выдать кредит. Возможно, одного залога недвижимости банку будет мало, и он попросит вас привлечь созаемщиков или поручителей.

Предлагаем ознакомиться:  На что обратить внимание при покупке квартире: что нужно знать, как проверить, какие вопросы задавать, какие документы нужны

Этот этап обычно занимает больше всего времени. Если процесс затянется, банки могут успеть поменять условия: проценты по кредитам, минимальный размер первоначального взноса, максимальную сумму кредита, правила расчетов.

Проценты по ипотечным кредитам зависят от многих условий, в первую очередь от инфляции и ключевой ставки Банка России.

выселение

Если раньше банки могли выдавать ипотечные кредиты вообще без первоначального взноса, теперь они это не делают. Чем больше вы вносите самостоятельно, тем меньше банк рискует. Ведь если вы уже сумели накопить хотя бы 10–15% стоимости недвижимости, вероятнее всего, сможете и дальше дисциплинированно платить по кредиту. Не исключено, что банки в будущем продолжат повышать этот нижний лимит.

Если вы планируете купить в ипотеку строящееся жилье, стоит учесть, что с июля 2019 года это можно будет сделать только через счет эскроу в уполномоченных банках.

Стандартный список документов такой:

  • паспорт — ваш и ваших поручителей или созаемщиков (если они будут)

  • копия трудовой книжки или трудовой договор, а также справка о доходах

  • отчет об оценке недвижимости, которую вы покупаете, кадастровый и технический паспорта

  • паспорт продавца и документы, которые подтверждают его права на недвижимость

  • или договор участия в долевом строительстве

Банк может потребовать и другие документы, полный список он должен сообщить вам заранее.

Когда вы и продавец соберете все бумаги, отнесите их в банк на проверку. В большинстве случаев можно отправить копии документов по электронной почте и не тратить время на посещение офиса. Когда эксперты банка проверят всю информацию, с вами и с продавцом согласуют дату сделки, останется только приехать в банк и подписать договор.

Перед тем как получить кредит, нужно будет оформить страховку — как минимум на жилье-залог. Если вы решите дополнительно застраховаться от несчастного случая, процент по кредиту будет ниже.

После этого вы подписываете договор купли-продажи с продавцом и договор с банком. Иногда банки предлагают заключить одновременно два договора: о выдаче кредита и о передаче недвижимости в залог банку.

Дальше идет расчет по сделке купли-продажи. В случае с ипотекой это тоже делается через банк — с помощью банковской ячейки, аккредитива или счета-эскроу. При любом способе банк следит за тем, чтобы сделка была проведена безопасно. Продавец точно получит свои деньги, но только после того, как переоформит на вас права собственности на недвижимость.

Шаг 4. Подписывайте все составленные договора

Поздравляем – Вам подтвердили выдачу ипотеки! Все самое страшное позади – квартира найдена и ожидает сделки. Остались простые формальности, которые, однако, надо соблюсти в полной мере.

дом

Под составленными договорами имеется в виду два документа. Первый – кредитное соглашение. Заключается между заемщиком и банком. Ему предшествуют две процедуры: одна обязательная, другая – нет.

Обязательный пункт, предшествующий заключению ипотечного договора, — это страхование. Банк в обязательном порядке требует от потенциального кредита застраховать свою жизнь, объект недвижимости, который становится залогом, а также может предложить (или настоять) страхование от временной потери трудоспособности.

Необязательный пункт – это договор поручительства. Как известно, ипотека может оформляться с поручителями или без. Поэтому договор может либо присутствовать, либо нет.

От регистрации до владения

При отсутствии технических ошибок срок регистрации права собственности обычно составляет 1 месяц. Следует отметить, что регистрация собственности, приобретенной по ипотеке, идет с обременением. Ведь в договор купли-продажи при ипотечном кредитовании обязательно включается пункт о том, что данная квартира с момента ее приобретения заемщиком находится в залоге у банка. Эта же информация о залоге банка будет отражена в Свидетельстве о регистрации права собственности в графе «Обременения».

После получения Свидетельства о регистрации в Федеральной регистрационной службе происходит фактическая передача квартиры. Передаются ключи, проверяется отсутствие задолженностей по коммунальным платежам и подписывается Акт приемки-передачи жилого помещения. Для чего нужен этот Акт? Представьте, что пока оформляются документы, в квартире произошла протечка, залило соседей.

Что нужно выяснить перед тем, как брать ипотечный кредит?

Как правило, в ипотечных договорах есть условие, по которому часть стоимости вы должны заплатить сами, — так называемый первоначальный взнос. Например, 30% от стоимости квартиры вы должны оплатить за счет собственных средств, а 70% вам выдает банк в кредит.

  • Оцените свои доходы и грядущие расходы.
  • Если ваши платежи по кредиту будут превышать ½ вашего годового дохода, то есть риск не справиться с выплатой кредита.
  • Не торопитесь, будьте разборчивы и сравните предложения разных банков, внимательно изучите условия договора. Убедитесь, что каждый пункт вам понятен.

С 30 января 2020 года во всех новых договорах ипотечного кредитования должна быть таблица, в которой указываются индивидуальные условия кредита для каждого клиента — в частности, сумма, валюта, срок кредита, процентная ставка, размер штрафов и другие параметры.

Структура таблицы едина для всех банков, микрофинансовых организаций (МФО) и кредитных потребительских кооперативов (КПК). Всего в ней 16 пунктов, и ни один из них нельзя исключить. Изучить все пункты можно в приложении к указанию Банка России.

Общие условия для всех клиентов, например, права и обязанности заемщика и кредитора, в договоре по-прежнему изложены обычным текстом.

калькулятор

Так уж исторически сложилось, что для выдачи кредитов, банку нужно самому закупить определенное количество денежных средств. Рубли, как правило, закупаются на российском межбанковском рынке; валюта — у западных кредитных учреждений. Из-за того, что ставка рефинансирования Центробанка ~8,5%, а ставка рефинансирования ФРС (Федеральной резервной системы США) менее 1% — процент по рублям выше, чем процент, под который западные кредиторы выдают займы в валюте. Поэтому, надо отдать должное, для обычных заемщиков кредит в валюте долгое время был выгоднее по определению.

Следует также отметить, что популярности валютным кредитам добавил устойчивый рост курса рубля в течение нескольких лет подряд. Выгода заемщиков была очевидна: получая зарплату в рублях, каждый месяц можно было платить все меньше и меньше.

Но после кризисов 2008 и 2014 годов, последовавшей за ними непредсказуемости валютного рынка, связываться с нерублевыми кредитами стало рискованно, что и проявилось в 2009 и в 2014 годах — когда доллар «подскочил» до отметки в 36 руб. Первый раз это даже вызвало панику среди валютных заемщиков, и многие срочно рефинансировали кредит в рубли, потеряв на этом крупную сумму.

Сейчас позиции валютного рынка настолько нестабильны, что долгосрочный кредит в долларах или евро, для тех, кто имеет постоянный доход в рублях, является ловушкой. При резком повышении курса валюты рублевый эквивалент ежемесячного платежа автоматически вырастет. Доход же при этом не изменится, что приведет к потере платежеспособности, и, следовательно, банкротству.

https://www.youtube.com/watch?v=xmvQGJw6Wo4

Таким образом, ссуда в валюте предпочтительна лишь в том случае, если Ваш доход привязан к курсу доллара или евро.

Оцените статью
Помощь юриста
Добавить комментарий

Adblock detector