Отсрочка платежа по кредиту в 2020 году

Какие функции выполняет письмо

Письмо об отсрочке платежа, направляемое поставщику:

  • Является признанием факта наличия задолженности перед ним.

  • Подтверждает отсутствие у покупателя намерений скрываться или пытаться оспаривать факт существования неоплаченной поставки продукции.

  • Подтверждает размер суммы, подлежащей перечислению поставщику.

  • Подтверждает факт заключения договора между организациями или индивидуальными предпринимателями.

Письмо об отсрочке платежа оформляют с целью решения возникших проблем при невозможности одного экономического субъекта погасить свои обязательства перед контрагентом. В тексте письма субъект, имеющий неоплаченные поставки товаров, уведомляет своего партнера в том, что в определенные сроки он погасит существующие перед ним обязательства.

https://www.youtube.com/watch?v=https:ZvLW3z-gZA0

Законодательством не установлена типовая форма этого документа. Можно привести лишь рекомендации по структуре письма и основным пунктам, которые должны быть указаны в нем для придания документу юридической силы. Каждая организация может самостоятельно разработать для использования свою типовую форму письма. Желательно оформлять документ на фирменном бланке компании.

Письмо можно отправить как по собственной инициативе должника, так и в ответ на полученную претензию от поставщика. В тексте надо указать, готов ли должник погасить обязательства и начисленные проценты в те сроки, которые указал партнер по бизнесу. Если по каким-либо причинам это невозможно – необходимо указать просьбу о переносе крайнего срока перечисления денежных средств.

  • Наименование организации-отправителя (или ИП).

  • Реквизиты отправителя (ИНН, КПП, юридический адрес и др.).

  • Наименование фирмы (Ф.И.О. предпринимателя), которой направляется письмо.

  • Суть предоставляемой гарантии по оплате имеющейся задолженности.

  • Реквизиты договора, на основании которого была осуществлена поставка продукции.

  • Констатация факта наличия долга по оплате (суммы обязательно указывают прописью). Если контрагент требует уплатить неустойку – указывают свое согласие или несогласие с этим.

  • Ожидаемый срок погашения обязательств.

Отсрочка платежа по кредиту в 2020 году

Письмо об отсрочке платежа должно содержать подпись руководителя юридического лица, желательна и подпись главного бухгалтера. Печать ставится при ее наличии.

  • В правом верхнем углу указывают сведения об отправителе и получателе, дату составления, исходящий номер.

  • Вводная часть. Здесь следует прописать причину обращения (обычно начинают с фраз «В связи с невозможностью исполнить обязательство в срок по причине…» и т.п.), цель обращения («Во избежание конфликта», «Для решения вопроса» и др.).

  • Основная часть. Здесь отправитель высказывает просьбу об отсрочке платежа. Можно использовать фразы «Просим вас», «Обращаемся с просьбой». Обращаться к партнеру по бизнесу необходимо в уважительной форме. Если в письме содержится несколько просьб к контрагенту – их указывают отдельными пунктами или абзацами. Если отправитель рассчитывает на получение ответа в определенный срок  ему следует корректно обозначить это в тексте документа.

  • В заключительной части должна присутствовать подпись руководителя организации с расшифровкой.

  • Стиль письма – деловой.

  • Просьба или требование должны быть изложены предельно четко и понятно. Сленговые выражения недопустимы.

  • Предложения должны быть простыми и понятными, без сложных причастных и деепричастных оборотов. Расплывчатые фразы и долгие рассуждения неприемлемы.

  • При указании ожидаемых сроков погашения обязательств необходимо реально оценивать свои финансовые возможности. Лучше указать этот срок с запасом.

  • Рекомендуется сообщить поставщику о дальнейших планах сотрудничества. Благодаря этому у него не возникнет желания обращаться в суд за возмещением долга.

Виды отсрочек платежа по кредитному договору

Отсрочку платежей по кредиту еще называют кредитными каникулами. В практике различают следующие их виды:

  1. Каникулы «по телу кредита», или перенос сроков выплаты основного долга. Заемщик оплачивает только проценты по кредиту, а «тело» (основную часть долга) временно не погашает. Вариант не выгоден, так как в итоге возрастает срок кредитования и соответственно сумма переплаты: клиент может в течение 1-12 месяцев платить только фиксированную сумму процентов, которые начисляются на неуменьшающуюся сумму долга. Если кредитные каникулы «по телу» оформляются в начале действия кредитного договора при условии аннуитетного графика погашения ссуды, этот вариант не только не выгодный, но и не эффективный. В общей сумме планового платежа по кредиту на этом этапе превалируют проценты, т.е. существенно платеж уменьшить не получится.
  2. Каникулы «по процентам». Крайне редко встречающийся, но очень выгодный вариант. Заемщик может погашать тело кредита, не выплачивая процентов. Существенно сократить платеж вряд ли удастся, но таким образом резко уменьшается совокупная переплата по кредиту.
  3. Каникулы с возможностью не оплачивать и тело, и проценты. Такую отсрочку банки, как правило, предоставляют на более чем на 1-3 месяца.
Предлагаем ознакомиться:  Что делать если банк передал долг коллекторам

Если погашать кредит не получается, даже каникулы «по телу» могут стать спасительным решением для заемщика, но, к сожалению, банки предоставляют такую возможность далеко не каждому клиенту.

На данный момент отсрочки платежей предоставляют такие банки, как Банк Москвы, Промсвязьбанк, Хоум Кредит Банк (только в виде одной из программ реструктуризации), Связной Банк, DeltaCredit, Восточный Экспресс Банк, БыстроБанк и т. д.

Например, Восточный Экспресс позволяет заемщикам в течение 1-3 месяцев выплачивать только проценты, при этом срок кредитного договора увеличивается на время ваших кредитных каникул. Предложение актуально не для всех заемщиков, а только для клиентов, обслуживающихся в определенных тарифных планах. Каникулы можно оформлять не ранее чем через 3 месяца после получения ссуды и не более чем 2 раза за весь срок кредита (интервал между каникулами должен составлять минимум 6 месяцев).

Отсрочка платежа по кредиту в 2020 году

Банк Москвы предлагает клиентам, испытывающим финансовые трудности и не имеющим просрочек, отсрочку погашения части ежемесячного планового платежа на период от 1 до 12 месяцев. Клиенты обязуются выплачивать только проценты или половину начисленных процентов. Возможна пролонгация кредита на срок кредитных каникул. Данная программа реструктуризации действует для клиентов, оформивших потребительские кредиты, «экспресс кредиты», автокредиты и ипотеку.

Промсвязьбанк предлагает клиентам «отложить» 2 полных плановых платежа или 2 платежа по телу кредита с выплатой начисленных процентов. Предложение действует для клиентов, оформивших кредиты после 05.09.2011 года. При этом срок кредитного договора продлевается на срок кредитных каникул.

Банк DeltaCredit предлагает отсрочку по оплате тела кредита заемщикам, оформившим кредит «Ипотека молодым»: условия реструктуризации оговариваются индивидуально после рассмотрения заявления.

Связной Банк предоставляет каникулы по телу не более чем на 1 месяц и не чаще, чем 1 раз в год. Эта услуга доступна для клиентов, у которых нет просрочек, которые пользуются кредитом более 3-х месяцев, при условии, что до окончания срока кредитного договора осталось более 2-х месяцев.

Каникулы в рамках всевозможных акционных программ клиентам предлагает также банк Траст, однако у этого кредитора данная услуга платная, поэтому заемщикам нужно быть осторожными.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Подводя итоги, отметим, что обращение в банк с аргументированным заявлением о предоставлении отсрочки – не только попытка сохранить свою положительную кредитную историю, но и способ защиты. Даже если кредитор вам откажет, у вас возникнет просрочка, и дело дойдет до суда, копия вашего заявления может стать доказательством того, что вы пытались решить проблему цивилизованным путем.

Требования к заемщику или кто может получить отсрочку по кредиту

​Учитывая частое возникновение у заемщиков проблем с надлежащим погашением обязательств по кредитам, практически у каждого банка есть собственные правила, касающиеся порядка и условий предоставления отсрочек. Как правило, под отсрочкой подразумеваются так называемые кредитные каникулы, причем в виде условия или опции они могут быть сразу же предусмотрены в рамках конкретного кредитного продукта либо предоставляться за дополнительную плату.

  1. Отсрочка в части внесения платежей, относящихся к телу кредита, то есть к основному долгу, без процентов. Это самый распространенной на практике вариант, поскольку он наиболее выгоден для банков. Выгода для заемщика заключается лишь только в том, что уменьшается ежемесячная сумма платежа. Многое зависит и от структуры платежей. Чем больше будет в платеже доля тела кредита, тем меньше будет размер ежемесячного платежа при введении отсрочки. Учитывая банковскую практику сначала направлять поступающие платежи на погашение процентов, а уже в дальнейшем – увеличивать размер сумм, направляемых на погашение тела кредита, отсрочка в части погашения тела кредита становится выгоднее по мере приближения срока окончания действия кредитного договора.
  2. Отсрочка в части внесения процентов. Этот случай можно назвать своеобразной противоположностью отсрочки по телу кредита. Вариант не выгоден банкам, но выгоден заемщикам, правда, в связи с этим в идеальном виде практически не используется.
  3. Комбинированный вариант – отсрочка по всем платежам. Это вариант используется обычно строго индивидуально, после изучения банком причин и условий неспособности заемщика нести свои обязательства по кредиту. Применяется такая отсрочка нечасто, но, если удастся согласовать вопрос с банком, можно претендовать на 1-3 месяца полной «кредитной свободы», иногда даже на срок до полугода.
Предлагаем ознакомиться:  Банк обещает обанкротить

В зависимости от условий конкретной отсрочки предусматриваются:

  • период длительности кредитного договора, после которого заемщик получает право претендовать на отсрочку;
  • требования к заемщику в части основания получения отсрочки, то есть в части конкретной причины, которая мешает ему исполнять условия кредитного договора; 
  • частота предоставления отсрочки в рамках одного кредитного продукта;
  • срок действия отсрочки – обычно от одного месяца до года;
  • стоимость предоставления отсрочки, если она рассматривается как дополнительная услуга банка;
  • пересмотр графика платежей, их структуры, размеров, а также, возможно, увеличение срока действия кредита.

Если возникли финансовые проблемы, то о том, как отсрочить платеж по кредиту – заемщик может узнать в банке. Обращение в банк обязательно не только для того, чтобы получить исчерпывающую и актуальную информацию по отсрочке, но и для того, чтобы не допустить штрафных санкций, даже минимальных.

  1. Лица, уволенные с работы или временно лишившиеся основного источника дохода.
  2. Женщины, оформившие отпуск по беременности, родам или по уходу за ребенком до исполнения ему полуторагодовалого возраста.
  3. Лица, временно утратившие трудоспособность, в том числе в связи с необходимостью прохождения длительного курса лечения (реабилитации).
  4. Заемщики, у которых в силу форс-мажорных обстоятельств возникли финансовые трудности, например, по причине пожара, стихийного бедствия и т.п.
  5. Лица, у которых по независящим от них обстоятельствам временно возникли иные семейные, личные проблемы, мешающие надлежащим образом исполнять условия кредитного договора.

Отсрочка платежа по кредиту в 2020 году

Важность представляют не только причины, которые создают невозможность нести на прежних условиях обязательства по кредиту, но и способность их документально подтвердить. Иногда даже могут потребовать подтверждение того, что заемщик принял все возможные меры для оперативного исправления сложившейся ситуации, решения своих финансовых проблем, но не смог этого сделать.

Ключевым фактором может оказаться и оценка банком «временного характера» финансовых проблем. Если срока отсрочки, даже самого большого из доступных, очевидно будет недостаточно для того, чтобы заемщик смог восстановить свою платежеспособность, вряд ли предоставление отсрочки вообще будет рассмотрено.

Каждая отсрочка в любом случае предполагает пересмотр графика платежей. Стоит внимательно отнестись к этому и заранее проработать для себя варианты, которые можно самому предложить банку. В некоторых ситуациях будет оптимально продление срока договора, что позволит не столкнуться с повышенными размерами платежей после окончания срока отсрочки.

С другой стороны, такой подход увеличит совокупную стоимость кредита и размер переплаты, поэтому некоторые заемщики, напротив, предпочитают сохранить прежние сроки, но увеличить размеры ежемесячных платежей по сравнению с первичными. Следует учесть, что окончательное решение по этому вопросу остается за банком, но любые предложения клиента как проявление его личной заинтересованности в урегулировании проблемы обычно не игнорируются.

Нельзя исключить и такого варианта, что отсрочка потребует пересмотра условий кредитного договора, особенно если речь пойдет о существенном увеличении срока кредитования или размере ежемесячного платежа. В этом случае банк может попросить предоставить обеспечение, например, поручительство или залог.

Предлагаем ознакомиться:  Платежи по исполнительному листу платежное поручение

С высокой долей вероятности банк потребует обеспечения или откажет в отсрочке заемщикам:

  • уволившимся по личному желанию, по соглашению сторон или по дискредитирующим основаниям (нарушение дисциплины, правонарушение и т.п.);
  • имеющим несколько кредитов, не обязательно с просрочками, или имеющим плохую кредитную историю;
  • с небольшим сроком кредитования или, напротив, со скорым сроком истечения договора – обычно при оценке этих периодов ориентируются на 3-месячный срок;
  • представившим ложные или вызывающие подозрения сведения.

Отсрочка платежа по кредиту в 2020 году

С просьбой о предоставлении отсрочки лучше поторопиться. Пока рассматривается заявление, пока вы собираете необходимые документы, может образоваться просрочка, и будет начислена неустойка.

Рассчитывать на кредитные каникулы могут следующие категории заемщиков:

  • граждане, временно лишившиеся источника доходов;
  • женщины, находящиеся в отпуске по беременности и родам или в отпуске по уходу за ребенком до достижения им 1,5 лет;
  • заемщики, которые по медицинским показаниям нуждаются в длительном лечении;
  • лица, лишившиеся кормильца или вынужденные оплачивать лечение близкого родственника;
  • заемщики, планирующие переезд (или переехавшие в другой город);
  • клиенты, которые испытывают материальные трудности в силу независящих от них причин (например, если у заемщика сгорела квартира, угнали автомобиль и т.д.).

С большой долей вероятности банки откажут в предоставлении отсрочки следующим категориям клиентов:

  • заемщикам, допускающим просрочки (в т. ч. и имеющим непогашенную задолженность) и людям с испорченной кредитной историей;
  • лицам, которые пользуются кредитом менее 3-х месяцев, или тем заемщикам, срок действия кредитного договора которых закончится через 3 месяца;
  • наемным работникам, уволившимся по собственному желанию (если соответствующая запись есть в трудовой книжке);
  • клиентам, в отношении которых у банка возникает подозрение о мошенничестве.

Если вы понимаете, что можете рассчитывать на отсрочку, не откладывая, обращайтесь с письменным заявлением в то отделение банка, где вы оформляли ссуду. Дальнейший исход будет зависеть от правил работы и кредитной политики финансового учреждения.

условия отсрочки по кредиту

К оформлению отсрочки по кредиту каждый банк подходит по-разному. В целом, можно выделить 3 общепринятых варианта решения проблемы:

  1. Если в кредитном договоре описаны условия предоставления отсрочки, банк действует в строгом соответствии с данными нормами. В большинстве случаев в договоре указаны допустимые сроки отсрочки, условия ее предоставления (эта услуга может быть платной) и перечень документов, которые требуются от заемщика.
  2. Если в кредитном договоре ничего не говорится о возможности предоставления отсрочки, банк может рассматривать каждое заявление в индивидуальном порядке. Решение принимает коллегиальный орган – кредитный комитет.
  3. Некоторые кредиторы сразу после получения заявления клиента предлагают ему воспользоваться одной из утвержденных стандартных схем реструктуризации займа (можно оформить не только кредитные каникулы, но и выполнить пролонгацию срока кредитного договора, уменьшение ставки и т.д.). По этой схеме работает Сбербанк.

Соглашение об отсрочке платежа

Дополнительное соглашение об отсрочке платежа – это разновидность договора между контрагентами, который устанавливает перенос погашения задолженности на более поздние сроки, нежели это было оговорено ранее составленным договором. Необходимость составления такого документа в случае отсрочки может быть прямо предусмотрена условиями основного договора. Так как отсрочка платежа с точки зрения законодательства является одной из разновидностей кредита – к ней применяются те же законодательные нормы.

Структура соглашения об отсрочке платежа аналогична договору. В вводной части указывают наименования организаций, заключивших соглашение, а также номер основного договора. Затем перечисляют условия об изменении сроков платежа, которые стороны обязуются выполнить. Соглашение составляется в двух экземплярах, по одному для каждой стороны.

Заявление об отсрочке платежа

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Среди документов, дающих возможность отсрочить исполнение обязательств должником, следует упомянуть и заявление об отсрочке платежа в налоговую, которое при определенных условиях дает возможность налогоплательщику погасить задолженность перед бюджетом позже установленного срока без каких-либо санкций со стороны налоговиков.

Оцените статью
Помощь юриста
Добавить комментарий

Adblock detector