Может ли банк начислять такие пенни за пару дней просрочки

1. Что такое просрочка по кредиту и чем она грозит должнику?

Обращаясь в банк за кредитом, каждый потенциальный заемщик уверен, что в случае его получения он будет в состоянии оплачивать ежемесячные платежи в погашение задолженности.

К сожалению, планам не всегда суждено сбываться. Разные обстоятельства могут внести свои корректировки даже в намерения обязательных плательщиков.

Например, не выплатили вовремя зарплату, а свободных денежных средств нет, да и в долг взять негде. В такой ситуации платеж по кредиту остается неоплаченным, то есть появляется просроченная задолженность по кредиту.

Просрочка — весьма нежелательный факт, который влечет за собой неприятные последствия.

Последствия от просрочки:

  • даже 1 день просрочки способен испортить кредитную историю и осложнить получение кредитов в будущем;
  • за каждый день просрочки начисляются пени;
  • договором предусматривается начисление штрафных санкций.

Как банки начисляют штрафы и пени за просрочку платежей по кредиту?

Конкретные условия и процентные ставки по штрафам за просрочку платежей указываются в разделе кредитного соглашения Ответственность заёмщика. Также информация доступна на официальном сайте или в мобильном приложении банка, при длительных просрочках заёмщику отправляют СМС и электронные письма с точной суммой и реквизитами для перевода средств. Чаще всего банковские организации взимают штрафы за следующие виды нарушений:

  1. Задержка (просрочка) очередного платежа по кредиту. Просрочкой платежа считается любая задержка (от нескольких часов) внесения денежных средств, произошедшая по вине клиента. Например, крайняя дата внесения платежа — 20 число каждого месяца, клиент внёс деньги в 01 час ночи 21 числа, банк начислил штраф за просрочку. Если платёж задержался по вине третьих лиц (например, произошёл технический сбой, оператор банка не успел обработать транзакцию вовремя), штраф можно отменить, подав претензию в банк.
  2. Превышение установленного лимита по кредитной карте (неразрешённый овердрафт). Технический (неразрешённый) овердрафт может возникать из-за курсовых разниц, технических ошибок банкоматов или терминалов. Средства со счёта карты списываются автоматически, нарушаются условия использования кредитного лимита и заёмщику начисляются штрафные проценты.
  3. Снижение минимального остатка по счёту кредитной карты. Такой штраф начисляется, если пользователь кредитной карты не внёс даже минимальный платёж либо клиент подключил овердрафт к дебетовой карте и не успел вовремя погасить задолженность. Обычно снижение минимального остатка прерывает течение грейс-периода, клиент вынужден платить проценты за пользование кредитом.
  4. Неиспользованный лимит заёмных средств. Такие штрафы начисляются при оформлении кредитов с государственной поддержкой (например, субсидирование автокредита, ипотека с материнским капиталом). Если клиент уже оформил кредит, получил средства и скидку от государства, но затем отказался от услуги, банк начислит неустойку. Некоторые банки взимают штраф за оформленные, но не использованные кредитные карты (на современном рынке финансовых услуг такое встречается редко).
  5. Несвоевременное предоставление документов согласно кредитному договору. Например, клиент получил предварительное одобрение ипотечного кредита, но задержал подачу справки о доходах (2-НДФЛ), оформил автокредит и не произвёл оценку транспортного средства для залога. Обычно в таких ситуациях банки взимают фиксированный штраф или повышают процентную ставку на весь срок действия договора (период погашения долга).

На практике пени и штрафы могут составлять крупную статью доходов для банковской организации, поэтому регулярная просрочка платежей и другие нарушения кредитного договора невыгодны клиенту. Во избежание подобных ситуаций рекомендуется изучить требования договора, при наличии неясных формулировок стоит показать бумаги юристу и задать вопросы кредитному специалисту до подписания соглашения.

Согласно статье 5 ФЗ-353 (федеральный закон о потребительском кредите или займе), максимальный размер штрафных санкций ограничен 20% годовых, если при просрочке платежей проценты по кредиту продолжают начисляться. Если при задержке платежей процентов не начисляется, банк может взимать 0.1% за каждые сутки нарушения обязательств.

Например, клиент оформил потребительский кредит на сумму 350 тысяч рублей для покупки кухонной мебели и просрочил первый платёж на 30 дней (календарный месяц). Если банк продолжает начислять проценты, штраф составляет (350 000*0.2/365*30) = 5 753 рубля. Если начисление процентов приостановлено, штраф составит (350 000*0.001*30) = 10 500 рублей. Обычно банки начисляют штрафы одним из трёх способов.

Фиксированный штраф за просрочку платежа. Такие штрафы обычно применяются для кредитных карт с установленным лимитом заёмных средств. Например, при просрочке обязательного платежа по карте Совесть (КИВИ-банк) клиент должен внести 290 рублей неустойки, Тинькофф-банк взимает штраф в размере 590 рублей.

Штраф в виде повышенных процентов на сумму неоплаченного долга. Такой вид штрафов применяется для стандартных потребительских и целевых кредитов (ипотека, автокредит, нецелевой займ под залог квартиры). Например, при просрочке платежей по программе Кредит наличными от банка Тинькофф клиент оплачивает 0.

Штрафы в виде процентов на всю сумму оставшейся задолженности. Такие штрафы применяются крупными государственными банками при оформлении целевых кредитов на льготных условиях и с господдержкой. Например, при задержке очередного платежа в Сбербанке штраф начисляется в размере 20% от всей суммы просроченной задолженности (основной долг и проценты).

Согласно статье 395 ГК (гражданский кодекс) Российской Федерации, стандартный размер штрафа за каждый день просрочки платежа составляет 1/360 от текущей ключевой ставки Центробанка. Например, осенью 2019 года ключевая ставка составляла 7%, поэтому за каждый день просрочки клиент должен оплатить (0.07/360) = 0.

Предлагаем ознакомиться:  Объяснительная опоздание на работу

19% от суммы задолженности. Однако, согласно статье 332 ГК РФ размер штрафа может быть увеличен по соглашению сторон, поэтому большинство банков взыскивает более высокие неустойки. Защититься от явно завышенных неустоек поможет статья 333 ГК РФ, позволяющая уменьшить несоразмерную сумму штрафа по решению суда.

2. Какие бывают виды просрочек по кредиту — 4 основных вида

Просрочка просрочке рознь. Различаются они в зависимости от количества дней, прошедших с даты платежа.

Может ли банк начислять такие пенни за пару дней просрочки

Исходя из этого, просрочки можно разделить на 4 вида.

Незначительная просрочка, как правило, исчисляется от 1 до 3 дней. Такая просрочка влечет за собой для заемщика незначительные последствия, которые обычно ограничиваются единовременным штрафом в размере не более 300 руб., звонком-напоминанием о наличии просрочки, рассылкой смс-сообщений с той же целью.

Помните! Банк имеет право наложить за просрочку штраф только в случае, если об этом прописано в кредитном договоре.

Ситуационная просрочка возникает, когда заемщик допустил неоплату кредита от 10 дней и до 1 месяца. Такая просрочка редко происходит из-за элементарной забывчивости. Обычно она вызвана каким-либо форс-мажорным событием, например, заемщик попал в больницу.

На этой стадии специалист кредитного отдела банка звонит заемщику и пытается прояснить ситуацию. Рекомендую не игнорировать звонки. Лучше обсудить с банковским специалистом проблему, определить сроки погашения задолженности, уточнить сумму внесения.

Если вы будете убедительны, озвучите конкретные сроки, в которые вы закроете просрочку, и банковский специалист почувствует ваше искреннее желание решить проблему в оговоренные сроки, то до предполагаемой даты банк вас беспокоить не будет.

Если просрочка длится от 1 до 3 месяцев, то она определяется как проблемная. В этом случае кредитный отдел передает сведения в службу по взысканию задолженности. Очень часто на этом этапе подключается Служба безопасности банка.

Здесь методы взыскания задолженности становятся разнообразнее и зависят от принятых в каждом конкретном банке правил.

В такой ситуации рекомендую вносить ежемесячно любую возможную для вас сумму, хотя бы 100 руб. Таким образом, вы лишите банк возможности признать вас мошенником.

Попросите банк:

  • рассмотреть возможность отсрочки платежей;
  • отменить штрафные санкции;
  • реструктуризировать задолженность.

Реструктуризация — это реальная помощь должникам. И старайтесь как можно чаще посещать кредитное учреждение, пытайтесь найти выход из этой ситуации всеми возможными способами.

Самой проблемной считается долгосрочная просрочка. Неоплата кредита в этом случае составляет более 3 месяцев. В этой ситуации служба банка, занимающиеся просрочками, и юридическая служба готовят документы на взыскание задолженности в судебном порядке. Также велика вероятность продажи долга коллекторам.

На этом этапе рекомендую обратиться к профессиональным юристам, специализирующимся на банковских разбирательствах, так как банк уже неохотно идет на какие-то уступки и соглашается лишь на полное погашение всей суммы оставшейся задолженности.

Профессиональные юристы очень часто находят какие-либо несоответствия в кредитном договоре, которые смогут в значительной мере облегчить ваше кредитное бремя.

Кроме того, опытный юрист нередко уже в процессе судебного разбирательства может убедить суд взыскать с заемщика только «тело» кредита без банковских штрафов и неустоек. Это становиться возможным в случаях, когда штрафы и неустойки по своим размерам превосходят сам кредит.

3. Как действовать при просрочке кредита — пошаговая инструкция

Если с вами приключилась неприятность в виде кредитной просрочки, не паникуйте.

Помните, что безвыходных ситуаций не бывает. Возьмите на вооружение предложенный мной план действий.

Выходом из сложившейся ситуации может стать ваше обращение в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.

Старайтесь обратиться с заявлением до того, как сумма и срок просрочки станут значительными. В этом случае велика вероятность получить от банка положительное решение.

В случае положительного решения вам удастся:

  • избежать судебных разбирательств;
  • решить вопрос со штрафными санкциями;
  • снизить ежемесячную кредитную нагрузку.

Решив остановить рост просрочки с помощью реструктуризации долга, попросите специалистов банка проконсультировать вас по данному вопросу.

Узнайте, какие виды реструктуризации банк сможет предложить конкретно в вашем случае. Какие документы нужны для рассмотрения вопроса. Имеются ли еще какие-либо способы решения вашей проблемы на данном этапе.

Предлагаем ознакомиться:  Трудовые взаимоотношения это

Такая консультация позволит вам найти оптимальный вариант решения вопроса по вашей просрочке, поможет быстрее и качественнее подготовить заявку и все необходимые документы.

Кроме заявления для реструктуризации заложенности банку потребуются некоторые документы. Обычно необходимо предоставить паспорт, кредитный договор, справку 2-НДФЛ.

Дополнительно банк запрашивает документы, подтверждающие причину образования задолженности.

Такими документами могут стать:

  • справка из стационара;
  • трудовая книжка с записью об увольнении;
  • справка из фонда занятости о нахождение на учете в качестве безработного.

После сдачи полного комплекта документов вам придется набраться терпения, ожидая решения банка. По общей практике банк принимает решение достаточно быстро — в течение 1-7 рабочих дней, ведь для него также невыгоден рост просроченной задолженности.

Если через неделю вы не получили от банка ответа, не стесняйтесь, напомните о себе. К сожалению, еще известны случаи, когда, приняв отрицательное решение, банк «забывает» сообщить об этом заемщику.

По вашему заявлению принято положительное решение и теперь вам необходимо посетить банк, подписать новый договор и все необходимые бумаги.

Одним из документов будет график платежей, составленный, исходя из новых условий. По графику сразу видно насколько изменилась ежемесячная кредитная нагрузка.

Ознакомившись с новым графиком платежей, подписывайте договор кредитования по новым условиям.

Внимательно прочитайте его, уточните все непонятные пункты и формулировки и только потом ставьте свою подпись.

Рекомендую обратить особое внимание на следующие моменты:

  • во вновь заключаемом договоре должен быть прописан пункт о том, что прежний договор теряет юридическую силу и закрыт;
  • в новом договоре не должен появиться пункт о возможности принятия одностороннего решения о повышении ставок по данному кредиту.

Решение вопросов по просроченной кредитной задолженности часто становится непосильной ношей для обычного человека. В таких случаях на помощь приходит кредитный юрист.

Профессиональную юридическую помощь, в том числе и по вопросам просрочки по кредиту, вам могут оказать специалисты юридического онлайн-сервиса «Правовед».

«Правовед» — это команда профессионалов, работающая во всех правовых сферах. Высококлассные юристы работают на всей территории России, в различных часовых поясах, а значит, клиенты могут получать качественную юридическую поддержку круглосуточно. Воспользоваться услугами сервиса очень просто: можно задать вопрос в онлайн-чате на сайте, а можно позвонить по телефону.

На сервисе Правовед вы сами можете выбрать юриста, квалификация которого наиболее полно отвечает вашим потребностям.

Также хочу отметить, что реструктуризация — это не единственный способ решения ваших кредитных проблем. Вы, например, можете получить кредитную карту. Многие банки позволяют получать кредитные карты с небольшим лимитом даже клиентам, имеющим плохую кредитную историю и просрочки.

Хочу предупредить, что использование кредитной карты оправдано лишь в случае, кода вы точно знаете даты поступления денежных средств для погашения задолженности.

Чтобы не тратить средства на комиссию при снятии налички, расплачивайтесь за товары первой необходимости кредиткой, а личные деньги (зарплата и т.п.) направляйте на гашение просрочки.

Не забывайте о сроке окончания беспроцентного периода, а то вместо облегчения ситуации вы попадете в новую кредитную кабалу с высоким процентом.

Неправильное поведение в ситуации, когда имеется просрочка по кредиту, только усугубит проблему.

Ознакомьтесь с моими советами, они помогут вам принять грамотные и верные решения.

Самое плохое, что можете вы сделать при наличии просрочки — это скрываться от банков-кредиторов. Помните, что банк — это крупное юридическое лицо со штатом профессиональных юристов. У них на руках имеется официально заключенный кредитный договор, а значит, закон на их стороне.

Чем дольше вы оттягиваете визит в банк для решения вопроса, тем больше усугубляете свою ситуацию.

Разумеется, посещение банка по поводу имеющейся просрочки — не самое приятное дело, но советую всегда помнить старую притчу, которую так любит повторять известный канадский бизнесмен и консультант по развитию личности Брайан Трейси: «Если вам предстоит съесть живую лягушку, не надо смотреть на нее слишком долго».

Этот вопрос вам все равно придется решать, и чем быстрее вы это сделаете, тем лучше!

Банкротом вправе себя объявить любое физическое лицо, имеющие просроченную кредитную задолженность сроком более 6 месяцев в сумме, превышающей 100 тыс. руб.

Процедура банкротства — это выход, когда задолженность солидная, и вы действительно не в состоянии погасить ее.

Подходите к этому вопросу взвешенно, так как банкротство хотя и решает ваши текущие проблемы, но при этом оказывает существенное влияние на всю вашу дальнейшую жизнь.

Объявив себя банкротом, вы не сможете кредитоваться в течение последующих 5 лет, вам будет запрещено заниматься предпринимательством, и вы, возможно, лишитесь всего имущества, которое на момент процедуры находится у вас в собственности.

Все большую популярность набирают антиколлекторские компании.

Совет: если вы уже на начальной стадии не в силах найти выход, не усугубляйте проблему, обращайтесь к специалистам. Таким специалистом для вас может стать антиколлектор. Антиколлекторские компании действительно помогают.

Предлагаем ознакомиться:  Как узаконить перепланировку квартиры самостоятельно

В доказательство предлагаю реальный случай, который случился с моим знакомым.

Как снизить вероятность просрочки платежа по кредиту? Советы заёмщикам

Большинство клиентов планирует добросовестно вносить платежи по кредиту на этапе подписания договора, однако ввиду внешних обстоятельств (задержка заработной платы, длительная болезнь, отпуск в другой стране) возникают небольшие просрочки. Уменьшить переплату и избежать штрафов за просрочку платежей поможет соблюдение нескольких правил.

Подбор оптимальной суммы ежемесячного платежа. На этапе подписания кредитного договора клиенту следует рассчитать комфортную сумму для ежемесячной выплаты долга. Например, заёмщик получает 45 тысяч рублей в месяц и около 30 тысяч расходуется на повседневные нужды (покупка продуктов, оплата транспорта, счетов за ЖКУ).

Накопление финансовой «подушки безопасности». Заёмщикам, выплачивающим любые суммы, рекомендуется создать финансовый резерв, покрывающий повседневные расходы и платежи по кредитам за три-шесть месяцев. Например, клиент ежемесячно тратит 40 тысяч рублей на повседневные расходы и оплачивает 20 тысяч по ипотеке.

Внесение платежей раньше срока, установленного графиком. При оформлении кредитного договора специалист банка выдаёт заёмщику график платежей, содержащий минимальную сумму и крайний срок её внесения для каждого месяца. По возможности рекомендуется вносить платежи на три-пять дней раньше срока, а также выплачивать больше, чем указано в графике.

Подключение автопереводов и автоплатежей. Большинство современных банков предлагает клиентам бесплатные мобильные приложения, банкоматы и терминалы для удобного внесения платежей. Транзакцию можно проводить автоматически, подключив автоплатёж на указанные реквизиты. Например, автоплатежи можно подключить бесплатно в приложениях Сбербанка, банков Тинькофф, Райффайзен, ВТБ. Альтернативный вариант — внесение платежей по кредитам в день получения дохода (заработной платы, пенсии) или оплаты квитанций за ЖКУ.

Поддержание контакта с банком. Если клиент оказался в сложной жизненной ситуации (уволили с работы, необходимо оплатить лечение близкого родственника, намечается сокращение, рождение малыша), следует заранее обсудить с банком возможность отсрочки или реструктуризации займа. Обратиться в банк следует до появления первой просрочки, чтобы кредитный специалист подобрал оптимальный вариант погашения долга и сохранил положительную кредитную историю клиента.

4. Профессиональная помощь при просрочке по кредиту — обзор ТОП-3 антиколлекторских компаний

Реальную помощь в решении вопросов по кредитной просрочке могут оказать специалисты антиколлекторских компаний.

Мы предлагаем обзор надежных и высокопрофессиональных компаний, которым по плечу проблемы любой сложности.

1) ФИНАНС-ИНВЕСТ

«Финанс-Инвест» — это компания, оказывающая помощь в получении кредитов на выгодных условиях. Специалисты компании готовы взяться даже за самые безнадежные случаи.

Кроме помощи в кредитовании, компания оказывает антиколлекторские услуги и услуги по исправлению кредитной истории.

Качественно, быстро, законно — это отличительные особенности услуг «Финанс-Инвест».

2) Закрой Кредит

Федеральная антиколлекторская служба «Закрой Кредит» — это реальная помощь заемщикам, имеющим просрочки по банковским кредитам и тем, кто страдает от домогательств коллекторов.

30 офисов компании расположены на всей территории России. На счету сотрудников более 1500 клиентов, которым фирма «Закрой Кредит» помогла избавиться от долгов.

У компании есть такая услуга, как «Перевод звонка от коллектора» на юристов фирмы. Уже в течение первых суток после оформления услуги заемщик перестает испытывать психологическое давление со стороны кредиторов, полностью избавляется от неприятного общения с коллекторами.

Компания сама соберет необходимые документы и примет участие в судебном разбирательстве без участия клиента. Всего 2 месяца потребуется юристам «Закрой Кредит», чтобы добиться положительного решения проблемы.

3) Центурион-групп

«Центурион-групп» — это группа юридических компаний, оказывающая юридическую помощь при проблемах с банками, коллекторами и приставами не только физлицам, но и юридическим субъектам.

Услуги компании полностью официальны и законны. Клиенты могут бесплатно проконсультироваться у специалистов. Приятной особенностью служит отсутствие предоплаты за услуги компании, что говорит о гарантированном результате проблем, за решение которых берется «Центурион-групп».

Юристы компании готовы помочь своим клиентам провести процедуру банкротства от запуска и до момента ее успешного завершения. Компания предлагает своим клиентам несколько вариантов решений, индивидуальный подход, глубокое погружение в ситуацию.

Итоги

Банковские организации начисляют заёмщикам штрафы за просрочку платежа, перерасход лимита заёмных средств, неиспользование предоставленных займов, а также задержки в предоставлении различных документов. Перечень действий, нарушающих кредитный договор, обычно перечислен в разделе Обязанности заёмщика, также информацию можно узнать на сайте банка или при беседе с кредитным специалистом.

Технически штрафы представляют собой фиксированный тариф, процент от суммы текущего платежа или всей задолженности. Согласно статье 333 ГК РФ, неправомерно начисленный штраф по кредиту можно отменить в судебном порядке. На практике большинство банков отзывает штрафы, получив письменную жалобу от клиента на сайте финансовой организации, Центробанка, Роспотребнадзора или Финпотребсоюза.

Начисления банковских штрафов можно избежать, внося сумму за три-пять дней до установленной даты, подключив автоплатёж или автоперевод в приложении банка. На этапе оформления кредита заёмщику рекомендуется подобрать оптимальную сумму ежемесячного платежа с учётом общего дохода и регулярных расходов.

Оцените статью
Помощь юриста
Добавить комментарий

Adblock detector